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负债不可拍之风险篇负债别过头风险要防范园

2019-01-31 19:33:32

  负债不可拍之风险篇:负债别过头风险要防范

  (文前提要)过高的负债是会影响生活质量,若不能有效控制好负债,家庭财务就会有不小的漏洞、风险。为此,举债的同时,也要善于甄选债务品种,并将负债控制在合理的比例范围内。同时还得留好家庭备用金,并加强借款人的风险保障。

  8年前,刘老太从浙江宁波镇海区一家知名国有企业退休后,每月领着不菲的退休金,生活富足。

  刘老太的老伴是包工头,子女也个个事业有成,刘老太原本可以颐养天年。但她生性闲不住,2005年,精明的她发现了房地产市场的巨大“商机”,于是向周边的熟人较高利息借款炒房。

  刚开始,因为借款金额不是很大,且都能及时还清,刘老太的筹款进行得很顺利。到2006年,房地产市场逐渐红火,为了加大投资力度,刘老太开始逐步增加借款额。她将月利息提高到了3%,有些甚至达到5%,且每月一结,绝不拖欠。此后,由于房产市场“赚钱效应”显著,刘太太借钱金额也越来越大。

  但是,风光背后,危机正悄然来到。

  由于投资的大部分房子是期房,房产证迟迟办理不出来,房子无法转手交易,导致她的资金周转出现困难,银行按揭和借款人的高额利息难以为继,刘老太只得通过借高利贷来周转。利滚利后,刘老太根本控制不了局面了。

  2009年8月26日,因为不满较长时间收不到利息,又收不回本金,在部分借款人的举报下,刘老太被公安机关抓获。

  刘老太借钱去投资

负债不可拍之风险篇负债别过头风险要防范园

,虽然杠杆效应明显,但一旦发生资金链锻炼,连利息都付不出,很容易就陷入“崩盘”的地步。

  而负债消费过程中,也有不少风险。

  芮莉和姚国强是北京的一对年轻夫妇。两人没有正式工作,摆地摊赚点小钱,一个月收入大约1500~2000元,但由于女儿还小,经打包带生产厂家济上相当拮据。

  后来,姚国强找到一份卖电器的工作,虽然工资不高但总算有了一份收入。两人先后办了多张信用卡,当上了潇洒的“卡一族”。但是问题随之而来。

  两人随性消费的额度,远超过两人的收入总和好几倍。银行多次催款,两人还是连还款额还不上。

  情急之下,竟生歹念。

  2006年8月18日,再次被银行催款逼得走投无路的姚国强对芮莉说,去抢楼下的小卖部。虽然觉得是犯法的事,但两人咬咬牙还是施行了这个计划。结果,惨案发生,小卖部的女孩被这夫妻两人杀害。终,夫妻俩被抓获,并被分别宣判为死刑、死缓。

  这真是,沦他用异样的目光看着母亲为“卡奴”,透支生命难偿欠款。

  1234下一页||||||负债成本要留心

  以上两个案例虽然有些极端,但房奴、卡奴、车奴等各色各样的负债人群的确就活跃在我们身边。

  虽然在现今社会,负债投资因为具备高杠杆效应而能提高收益率,负债消费能提前实现自己的很多生活梦想,负债创业能降低行业的资金门槛,但是其风险和“缺陷”也是LNG调压计量撬显而易见的,需要特别做好负债前后的管理。

  首先,负债是有成本的,举债的时候一定要有这样一个观念。无论是房屋按揭贷款,还是消费类、信用类贷款,典当融资,还是朋友之间的个人借款,大部分都是有成本支出的,主要就是利息。

  不同的贷款(借款)品种,利率是不一样的。房屋按揭贷款、房屋抵押类贷款、存单或保单质押贷款等,因为有实际价值超过贷款金额的抵押物或质押物,因此利率较低,也就是借贷成本较低一些。

  而个人无抵押贷款(或者称为个人信用贷款)的利率,信用卡透支的利息率等,因为银行在借钱给你的过程中不需要你出具抵押物,因此银行承受的风险会高一些,要求收取的利息率也较高一些。

  建议大家在准备借款购房、购车,或者负债创业的时候,要懂得去区别不同品种下的成本到底有何不同。如果是手里有一笔闲散资金准备用于还款,从降低高成本负债的角度说,能先把信用卡欠款还清(如果每次都只是还还款额,期间的循环利息一年下来差不多要18%,甚至更高),然后把一些无担保、无抵押的信用贷款还清,然后再考虑房贷等利息支出成本较低的品种到底要不要还。

  负债比例要控制

  其次,一定要养成量入为出的习惯,不要盲目举债,甚至靠借贷度日。能编制好个人或家庭短期、中期及远期的一些大铝合金异型材定制额支出预算,不要超支太多。在申请各类贷款之前,能衡量一下自己的还款能力,看看是否在自己的可承受范围之内。

  那么到底什么情况下就算负债过度,超出自己能力范围了?

  比如,房贷占收入的比例为多少方是上限?银监会2004年曾经公布了一个《商业银行房地产贷款风险管理指引(征求意见稿)》,其中规定,单笔房贷的月支出须控制在收入的50%以下。

  为此,我们可以把贷款额不超过收入的五成认为是一种“度”。如果超过了这个“度”,我们就不认为这是个积极的理财行为,而是有风险的理财行为了。

  同时,月还款与收入的比例还要计算全面。月还款额不止包括了你房贷的支出,也将你车贷、信用卡前款以及其它消费贷款的支出计算在内,得出的数值再和“50%”这个限额做比较。

  如果发现自己的负债比例已经超过那是“抢”安全线了,那么可以通过一些财务调整来缓解还款压力。比如,将房贷的还款方式更改,变原有的等额本金方式为等额本息还款方式。还可以申请延长还款时间,如把原来10年还款期修改为20年、30年。还有一招当然是想办法提高收入,使还款占月收入的比重降低,达到合理负债的范围。

  如果是“卡奴”,那么只保留1~2张信用卡,控制信用卡的总透支额度,把多余的信用卡取消,从源头上控制盲目消费。同时,要做好日常的记账工作,切实做到量入为出。如果你的收入已经足够你日常消费,你也并不是特别在意信用卡每月节省下的利息,那也可以恢复传统的消费习惯,抛弃信用卡购物的习惯。

  大家能根据自己的收入水平和收入增长潜力的不同年龄段,给自己一个负债比例的合理范围指标,表1可供大家参考。

  此外,一定要有家庭备用金的概念,无论你负债额度有多少,负债比例占到家庭收支的多少,一定要留出一块流动资金作为家庭的紧急备用金,大约为家庭月开支的3~6倍为宜。如果负债比例特别高的,这个备用金指数还应提高。这笔钱不能省,也不能挪作日常随意消费。有了备用金,相当于是个自己的家庭财务一个“安全阀”。这个“安全阀”拧紧了,家庭财务的风险度就可降下来不少。万一发生紧急情况,还能临时“救救急”,不至于太紧张。

  表1:不同年龄人群负债能力指标参考值

  注:资产负债率=负债余额/资产总额×100%

  备用金维系时间=在她们看来储备的流动性资产/月度花销(包括各项负债的月还款额)

  用保险来“堵漏”

  当然,负债一族也要特别注意贷款人的风险保障问题。

  比如,现在已经不再强制性购买房贷险,但是如果你是贷款买房的,则在贷款同时,购置一份房贷险。如今的房贷险,既是对房屋本身有财产性保障,又是“保证还贷保险”,一旦借款人遭遇意外导致身故或残疾,房贷险可以帮助贷款人及其家属偿还剩余的全部或部分借款,为自己和家人保住房子,避免在无力还贷的情况下,房子被银行收走。

  除了房贷险这类与某类特点贷款相关联的保险产品,作为承担了更多家庭,比无债务者风险更大的“高危人群”,举债一族一定要加强自身保障,多选择意外险、定期寿险、定期重大疾病保险、住院险等定期、消费型的保险产品,花点小钱,多份保障。

  而且,在这些保险的组合及额度选择上,一定要注意保障可以涵盖意外或疾病两大类风险,人身保障总额要能大于等于贷款总额,做到“全覆盖”。

  比如,小涛2009年购房后,负债100万元(20年期),此前从未投保过任何保险,那么他可以选择60万元房贷险(20年期保障,20年期期缴保费)、100万元的家庭财产保险(一年期,每年投保)、40万元定期寿险(20年期保障、20年期期缴保费)、20万元重大疾病保险这样的一些组合,以防自己罹患疾病或遭遇意外事件,保证家庭的持续还款能力。

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